You are here

ΡΥΘΜΙΣΗ ΔΑΝΕΙΩΝ ΚΑΙ ΟΦΕΙΛΩΝ

ΡΥΡΜΙΣΗ ΔΑΝΕΙΩΝ : Σήμερα τα εκτός ρύθμισης και μη εξυπηρετούμενα δάνεια για την Πειραιώς είναι 9,5 δισ. ευρώ, για την Eurobank 6,7δισ. ευρώ, την Alpha Bank 4,5 δισ. ευρώ και την Εθνική 3,2 δισ. ευρώ. Η ύπαρξη του νόμου 4320/2015 (περί αντιμετώπισης της ανθρωπιστικής κρίσης ), ορίζοντας τα εισοδηματικά και περιουσιακά κριτήρια που πρέπει να πληρούν όσοι θέλουν να ενταχθούν στις διατάξεις του νόμου, ουσιαστικά προσδιορίζει ποιοι έχουν πληγεί περισσότερο από την ανθρωπιστική κρίση, αλλά και από ποια δάνεια πρέπει οι τράπεζες να απαλλαγούν. Έτσι, βλέπουμε πριν καν έρθει ο νόμος για τα κόκκινα δάνεια, ότι και μόνο ο νόμος για την ανθρωπιστική κρίση δημιουργεί νέα δεδομένα και διευκολύνει τόσο τα πλέον επιβαρυμένα νοικοκυριά όσο και τις τράπεζες να ξεχωρίσουν από ποιους δικαιούχους ουσιαστικά δεν θα μπορέσουν να πληρωθούν τα δάνεια. Παράλληλα δίνοντας κίνητρα αποπληρωμής στα στεγαστικά δάνεια οι τράπεζες θα επιδιώξουν να αναβιώσουν δάνεια που έχουν περάσει στην κατηγορία των μη εξυπηρετούμενων και γι’ αυτό τον λόγο θα συνοδεύονται με προνόμια για όσους τηρήσουν με συνέπεια τη συμφωνία τους με την τράπεζα. Στόχος είναι τα προϊόντα αυτά να προσφερθούν σε εκείνους που έχουν αποδεδειγμένη αδυναμία να αντεπεξέλθουν σε μια κανονική δόση και έχουν εξαντλήσει τα υπόλοιπα εργαλεία μέχρι σήμερα, όπως η αναστολή πληρωμών ή η επιμήκυνση του δανείου, με βάση τις υφιστάμενες ρυθμίσεις. Είναι χαρακτηριστικό ότι το 2012, περίπου οκτώ χιλιάδες υπερχρεωμένοι πολίτες απευθύνθηκαν στην Δικαιοσύνη για τα χρέη τους, επικαλούμενοι τον Nόμο 3869/2010 ή «Νόμο Κατσέλη» όπως είναι ευρέως γνωστός, ζητώντας κούρεμα των χρεών τους. Μάλιστα φέτος, υπολογίζεται ότι το 56% των δανειοληπτών αδυνατούν να πληρώσουν την δόση του δανείου τους ή έχουν ληξιπρόθεσμες οφειλές. Ο συμβιβασμός με την τράπεζα εφόσον γίνει δεκτή από την τράπεζα, η αλλαγή των όρων του δανείου περιλαμβάνει κατά κύριο λόγο είτε επιμήκυνση της διάρκειας εξόφλησης είτε παροχή περιόδου χάριτος με πληρωμή μόνο των τόκων είτε «πάγωμα» στην καταβολή του συνόλου της δόσης για ένα διάστημα. Στην επιμήκυνση της διάρκειας εξόφλησης, αυξάνεται ο αριθμός των δόσεων και αντίστοιχα μειώνεται το ποσό της δόσης, όμως ο δανειολήπτης συνολικά θα πληρώσει περισσότερα λόγω του συνυπολογισμού των τόκων, ενώ στην παροχή περιόδου χάριτος η τράπεζα δίνει την ευκαιρία στον πελάτη να πληρώνει τους τόκους για διάστημα 6 έως 12 μηνών. Τέλος, το «πάγωμα» δίνεται σε ιδιαίτερες περιπτώσεις στις οποίες ο πελάτης ανήκει σε κάποια ευαίσθητη ομάδα ή έχει σοβαρά προβλήματα υγείας. Βέβαια, υπάρχει πάντα η επιλογή της αποπληρωμής του δανείου σε μετρητά. Αρκετές τράπεζες προσφέρουν μέχρι και 60% μείωση του ποσού του καταναλωτικού δανείου ή της πιστωτικής κάρτας για εφάπαξ καταβολή. Αν για παράδειγμα κάποιος χρωστάει 10.000€, μπορεί να δώσει τα 4000€ και τα υπόλοιπα να διαγραφούν. Ο δανειολήπτης μπορεί να απευθυνθεί στην τράπεζά του και να κάνει μια αίτηση ρύθμισης δανείου. Πλέον, οι περισσότερες τράπεζες δεν είναι τόσο αυστηρές και δέχονται τις προτάσεις των πελατών και ανάλογα της αξιολογούν. Ο πελάτης συνήθως θα πρέπει να φέρει τα τελευταία οικονομικά του στοιχεία – τελευταίο εκκαθαριστικό, μισθοδοσία, Ε9, ΕΤΑΚ – τα οποία αξιολογούνται και βρίσκεται μια συμβιβαστική λύση.Δεν είναι όμως δεδομένο ότι η τράπεζα θα δεχτεί τον συμβιβασμό. Η λογική είναι να ρυθμιστεί το ζήτημα όμως αυτό δεν σημαίνει ότι η τράπεζα θα δεχτεί οποιονδήποτε συμβιβασμό. Θα προσπαθήσει να εισπράξει ό,τι περισσότερο μπορεί, αλλιώς θα προχωρήσει σε καταγγελία διεκδικώντας τα ακίνητα του πελάτη ή θα τα εκχωρήσει σε κάποιο δικηγορικό γραφείο για να γίνει η ρύθμιση μέσω του γραφείου. Για αυτό και είναι απαραίτητη η ορθή ετοιμασία του φακέλλου καθώς και η διατύπωση του σχετικού αιτήματος προς τα σχετικά Τραπεζικά Ιδρύματα δια έμπειρων δικηγόρων που θα αναλάβουν όλη τη διαδικασία συνεννόησης με τα Ιδρύματα αυτά στοχεύοντας στο καλύτερο δυνατό αποτέλεσμα (ευνοϊκή ρύθμιση για τον οφειλέτη). ΡΥΘΜΙΣΗ ΟΦΕΙΛΩΝ : Οι δανειολήπτες έχουν στη διάθεσή τους ένα ολόκληρο νομικό οπλοστάσιο προκειμένου να αμυνθούν και να ρυθμίσουν τις δανειακές τους υποχρεώσεις. Οι βασικές επιλογές είναι οι εξής:

  • Υπερχρεωμένα νοικοκυριά (ν. 3869/2010)
  • Εξωδικαστική ρύθμιση δανείων με τον Κώδικα Δεοντολογίας Τραπεζών
  • Ανακοπή/αναστολή διαταγών πληρωμής

Οι επιχειρήσεις και οι επαγγελματίες έχουν στη διάθεσή τους πλέον τον πολυσυζητημένο νέο νόμο για την ρύθμιση των υποχρεώσεών τους. Οι βασικές επιλογές που μπορούν να ακολουθήσουν είναι οι εξής:

  • Ρύθμιση χρεών επιχειρήσεων και επαγγελματιών (ν. 4307/2014)
  • Εξυγίανση επιχειρήσεων, άρθρο 99 του Πτωχευτικού Κώδικα
  • Ανακοπή/αναστολή διαταγών πληρωμής

Η εξασφάλιση των χαμηλών δόσεων, έως και μηδενική καταβολή δόσης προς όλες τις τραπεζικές οφειλές, επιτυγχάνεται με:

  • Μείωση του επιτοκίου που φτάνει ως και μηδενικό επιτόκιο, δηλαδή με απαλλαγή)εντελώς άτοκες δόσεις
  • Επιμήκυνση του χρόνου αποπληρωμής των οφειλών
  • Διαγραφή χρεών (μερική ή πλήρης

Σε πολλές περιπτώσεις ανάλογα με την εισοδηματική κατάσταση του πελάτη και τα περιουσιακά του στοιχεία, μπορεί να επιτευχθεί έως και διαγραφή του χρέους. Εφόσον κάποιος οφειλέτης δεν πληροί τις προϋποθέσεις υπαγωγής στο νόμο για τα υπερχρεωμένα νοικοκυριά, μπορεί να λάβει χώρα η ρύθμιση των οφειλών του σε εξωδικαστικό - διαπραγματευτικό επίπεδο με τις Τράπεζες, εκτός αν πληρούνται οι προϋποθέσεις υπαγωγής του στα άρθρα 99 επ. του Πτωχευτικού Κώδικα.», οπότε ακολουθείται η διαδικασία εξυγίανσης επιχειρήσεων αυτή προς αποφυγή της πτώχευσης. ΝΟΜΟΣ ΓΙΑ ΤΙΣ 100 ΔΟΣΕΙΣ (Ν.4321/2015) «Στη ρύθμιση υπάγονται οφειλές ως εξής: Α) Υποχρεωτικά: Το σύνολο των ληξιπρόθεσμων έως και την 1η Μαρτίου 2015 οφειλών, οι οποίες κατά την ημερομηνία της αίτησης υπαγωγής, έχουν βεβαιωθεί στη Φορολογική Διοίκηση και έχουν καταχωρισθεί στα βιβλία αυτής και δεν έχουν τακτοποιηθεί κατά νόμιμο τρόπο με αναστολή πληρωμής ή διευκόλυνση ή ρύθμιση τμηματικής καταβολής οφειλών βάσει νόμου ή δικαστικής απόφασης. Β) Μετά από επιλογή του οφειλέτη: Β1) ληξιπρόθεσμες έως και την 1η Μαρτίου 2015 οφειλές, οι οποίες κατά την ημερομηνία της αίτησης υπαγωγής έχουν βεβαιωθεί και έχουν καταχωρισθεί στα βιβλία της Φορολογικής Διοίκησης και:

  • τελούν σε αναστολή, διοικητική ή δικαστική ή εκ του νόμου ή
  • έχουν υπαχθεί σε διευκόλυνση ή ρύθμιση τμηματικής καταβολής οφειλών βάσει νόμου ή δικαστικής απόφασης, η οποία είναι σε ισχύ.

Στην περίπτωση υπαγωγής στη νέα ρύθμιση επέρχεται απώλεια των ανωτέρω διευκολύνσεων ή νομοθετικών ρυθμίσεων τμηματικής καταβολής χρεών. Σε περίπτωση που στις ανωτέρω διευκολύνσεις ή ρυθμίσεις περιλαμβάνονται οφειλές που δεν μπορούν να υπαχθούν στην παρούσα ρύθμιση, αυτές δύνανται να τακτοποιηθούν από τον οφειλέτη κατά νόμιμο τρόπο, με εκ νέου υπαγωγή τους στις ανωτέρω διευκολύνσεις ή ρυθμίσεις ή με υπαγωγή τους σε άλλη ρύθμιση τμηματικής καταβολής, σύμφωνα με τους οικείους όρους και προϋποθέσεις. Σε περίπτωση οφειλών η αποπληρωμή των οποίων έχει ρυθμιστεί με συμφωνία που επικυρώθηκε με δικαστική απόφαση κατ’ άρθρα 99 και επόμενα του Πτωχευτικού Κώδικα, 44 Ν. 1892/1990 ή άλλες διατάξεις, για την υπαγωγή στη ρύθμιση απαιτείται προηγούμενη ανατροπή της συμφωνίας ως προς το Δημόσιο, με συνέπεια την αναβίωση των οφειλών που είχαν υπαχθεί σε αυτή, η οποία επέρχεται με σχετική μονομερή δήλωση του οφειλέτη, που υποβάλλεται στην αρμόδια για την επιδίωξη της είσπραξης Υπηρεσία της Φορολογικής Διοίκησης. Ποσά που έχουν καταβληθεί στο πλαίσιο της ανατραπείσας συμφωνίας πιστώνονται κατά τον χρόνο που έλαβε χώρα κάθε καταβολή στις οφειλές που είχαν υπαχθεί στη συμφωνία, με τις αναλογούσες κατά το χρόνο καταβολής προσαυξήσεις ή τόκους εκπρόθεσμης καταβολής. Β2) οφειλές που θα βεβαιωθούν στη Φορολογική Διοίκηση και θα καταχωρισθούν στα βιβλία εισπρακτέων εσόδων έως και την 26η Μαΐου 2015, μετά από παραίτηση από την άσκηση του δικαιώματος ή και του δικογράφου οποιουδήποτε ένδικου βοηθήματος ή μέσου ενώπιον αρμοδίου δικαστηρίου ή προσφυγής ενώπιον διοικητικής αρχής. Β3) οφειλές που είναι βεβαιωμένες στη Φορολογική Διοίκηση έχουν καταχωρισθεί μέχρι την ημερομηνία της αίτησης στα βιβλία εισπρακτέων εσόδων και αφορούν υποχρεώσεις φορολογικών ετών, περιόδων και υποθέσεων μέχρι και την 31η Δεκεμβρίου 2014 πλην των οφειλών από τις δηλώσεις φόρου εισοδήματος φορολογικού έτους 2014, οι οποίες εξαιρούνται από την υπαγωγή στη ρύθμιση κατά τα οριζόμενα στο επόμενο άρθρο. Στη ρύθμιση του άρθρου 1 δύνανται επίσης να υπαχθούν μετά από επιλογή του οφειλέτη και οφειλές που έχουν καταχωρισθεί στα βιβλία εισπρακτέων εσόδων της Φορολογικής Διοίκησης μέχρι την ημερομηνία της αίτησης και όχι αργότερα από την 26η Μαΐου 2015 και έχουν βεβαιωθεί ύστερα από φορολογικό έλεγχο και αφορούν υποχρεώσεις φορολογικών ετών, περιόδων και υποθέσεων μέχρι 31/12/2014, καθώς και τα πρόστιμα ανακριβούς δήλωσης της διάταξης της παρ. 1 του άρθρου 58 του Ν. 4174/2013 και μη υποβολής δήλωσης των διατάξεων των άρθρων 58 παρ. 2 και 54 του ίδιου ως άνω νόμου.Οι οφειλές των υποπεριπτώσεων Β2) και Β3) υπάγονται στη ρύθμιση ανεξαρτήτως της ημερομηνίας που καθίστανται ληξιπρόθεσμες».

Επικοινωνήστε μαζί μας